投資理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，怎么選擇適合自己的產(chǎn)品？

　　錢(qián)包里躺著很多張儲(chǔ)蓄卡、信用卡，有時(shí)候自己都忘記了，該如何“喚醒”？

　　增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品特別火，我也想買(mǎi)，但不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，該如何“避坑”？

　　據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前上海、山東、內(nèi)蒙古、江蘇、江西、河北、云南、廈門(mén)等多地金融監(jiān)管局發(fā)布消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示、案例，提醒消費(fèi)者加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)、理性購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品，以及警惕網(wǎng)絡(luò)借貸套路、金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

　　謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)類金融產(chǎn)品

　　防范不適當(dāng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　今年“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳活動(dòng)期間，金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示指出，投資金融產(chǎn)品需謹(jǐn)慎。

　　一是不要輕信非正規(guī)渠道推送的“金融產(chǎn)品”。數(shù)字時(shí)代不法分子常常通過(guò)虛擬電話、網(wǎng)站廣告、社交媒體等方式來(lái)接觸潛在受眾。消費(fèi)者在金融產(chǎn)品和投資方面應(yīng)該保持審慎，不輕信非正規(guī)渠道推送的“金融產(chǎn)品”。在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其官方網(wǎng)站、官方APP購(gòu)買(mǎi)，也可以撥打金融機(jī)構(gòu)官方熱線咨詢，確保所選擇的投資方案是合法、安全和可信的。

　　二是筑牢個(gè)人信息安全屏障。消費(fèi)者需注意保護(hù)好手機(jī)號(hào)、身份證件號(hào)、生物識(shí)別信息等個(gè)人信息，不點(diǎn)擊來(lái)路不明的鏈接、網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)謹(jǐn)慎填寫(xiě)個(gè)人信息、使用手機(jī)軟件時(shí)謹(jǐn)慎授權(quán)、曬朋友圈時(shí)注意避免隱私泄露、不在APP上貿(mào)然輸入個(gè)人信息等，不要因貪圖小利造成自己個(gè)人信息的泄露，不讓違法者有可乘之機(jī)。

　　三是合理安排投資、分散風(fēng)險(xiǎn)。從長(zhǎng)期來(lái)看，均衡投資策略更加穩(wěn)健，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的金融產(chǎn)品，明確自己的投資思路與定位，杜絕盲目地將眼光鎖定在高收益、高回報(bào)的金融產(chǎn)品上。要正確認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)中投資收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，要根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　喚醒“沉睡賬戶”

　　保護(hù)個(gè)人權(quán)益

　　您還記得自己名下有幾個(gè)銀行賬戶？這些賬戶多久沒(méi)有使用？賬戶里有多少余額？金融監(jiān)管總局江西監(jiān)管局提醒廣大消費(fèi)者關(guān)注“沉睡賬戶”，防范賬戶丟失、資金損失及電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

　　“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易，且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。消費(fèi)者應(yīng)如何喚醒“沉睡賬戶”？

　　江西監(jiān)管局指出，消費(fèi)者在接到銀行機(jī)構(gòu)“沉睡賬戶”提示提醒后，要通過(guò)正規(guī)渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，不要輕信并點(diǎn)擊陌生鏈接，謹(jǐn)防不法分子假冒銀行工作人員騙取個(gè)人賬戶信息，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，銀行機(jī)構(gòu)在管理個(gè)人“沉睡賬戶”過(guò)程中，消費(fèi)者可根據(jù)自身意愿繼續(xù)保留賬戶或銷戶。消費(fèi)者要注意部分“沉睡賬戶”如無(wú)特殊減免，可能會(huì)收取借記卡年費(fèi)或小額賬戶管理費(fèi)，消費(fèi)者可咨詢銀行機(jī)構(gòu)是否有減免政策。同時(shí)，要提高防范意識(shí)，切莫出租、出借、出售本人名下的銀行賬戶，以防被不法分子用于洗錢(qián)、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、逃稅和跨境網(wǎng)絡(luò)賭博等違法行為。

　　交通事故保險(xiǎn)理賠要注意

　　道路交通事故認(rèn)定書(shū)是關(guān)鍵

　　3月15日，金融監(jiān)管總局云南監(jiān)管局連續(xù)發(fā)布四則“以案說(shuō)險(xiǎn)”，提醒消費(fèi)者警惕代辦投保、貸款繳納保證金騙局，以及防范冒用“存款保險(xiǎn)”名義實(shí)施詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

　　其中，云南監(jiān)管局圍繞交通事故理賠為消費(fèi)者作出三點(diǎn)提示。一是保險(xiǎn)理賠時(shí)，屬于道路交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(shū)及其他證明。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書(shū)。

　　二是根據(jù)保險(xiǎn)法和相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司處理交通事故理賠時(shí)，會(huì)根據(jù)事故責(zé)任來(lái)計(jì)算損失。超出保額的部分或者非事故造成的直接損失，由責(zé)任方個(gè)人承擔(dān)。交通事故發(fā)生后，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不能選擇自行協(xié)商方式處理的，應(yīng)當(dāng)立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，以免引發(fā)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是在簽署交通事故認(rèn)定書(shū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)核對(duì)內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符或?qū)κ鹿守?zé)任劃分有異議的，要立即與開(kāi)具認(rèn)定書(shū)的交通管理部門(mén)溝通，或在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向上級(jí)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)提交書(shū)面復(fù)核申請(qǐng)，以防止進(jìn)一步的損失。

　　詳閱條款

　　合理選購(gòu)增額終身壽險(xiǎn)

　　近年來(lái)，憑借“保額穩(wěn)定增長(zhǎng)”“預(yù)定利率較高”等特點(diǎn)，增額終身壽險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)的熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。增額終身壽險(xiǎn)雖具有收益穩(wěn)定、終身增值等優(yōu)勢(shì)，但若不了解產(chǎn)品特點(diǎn)貿(mào)然跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)，極易引發(fā)后續(xù)矛盾糾紛。

　　金融監(jiān)管總局廈門(mén)監(jiān)管局提醒廣大消費(fèi)者應(yīng)理性消費(fèi)，合理選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　一是詳閱條款，理性投保。正確認(rèn)識(shí)增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特性，不盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭保單情況、經(jīng)濟(jì)收入情況等，根據(jù)自身需求選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　二是厘清保額增長(zhǎng)率與投資收益率概念。“增額終身壽險(xiǎn)”是將基本保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)為每年按照一定比例增長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)。合同條款中“3.5%”不是投資收益率，而是產(chǎn)品基本保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)率，兩者概念差別較大，不可混為一談，基本保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)率主要用于身故時(shí)的保障金額計(jì)算，投保前需做好長(zhǎng)期保障規(guī)劃。

　　三是詳細(xì)了解加保或減保的條件。增額終身壽險(xiǎn)加減保額一般都有限制條件，例如合同會(huì)約定每次增加或減少的基本保險(xiǎn)金額不得超過(guò)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)單載明的基本保險(xiǎn)金額的一定比例、同一保單年度內(nèi)增加或減少保險(xiǎn)金額的次數(shù)等，消費(fèi)者需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于加減保額的相關(guān)規(guī)定。此外，“減保”相當(dāng)于部分退保，領(lǐng)取的是保單的現(xiàn)金價(jià)值，不是已經(jīng)繳納的保費(fèi)，可能造成一定經(jīng)濟(jì)損失。

　　四是勿與理財(cái)產(chǎn)品或銀行存款簡(jiǎn)單對(duì)比。增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供身故或全殘保障，不能與銀行理財(cái)產(chǎn)品或存款進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，而忽略其保險(xiǎn)保障功能。

　　警惕“反催收”詐騙

　　樹(shù)立正確消費(fèi)觀

　　“3·15”前夕，山東監(jiān)管局連續(xù)發(fā)布五項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒金融消費(fèi)者謹(jǐn)記八項(xiàng)基本權(quán)益，理性購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)金融產(chǎn)品，防范個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，警惕非法貸款中介AB貸風(fēng)險(xiǎn)，以及警惕反催收非法代理的風(fēng)險(xiǎn)。

　　近年來(lái)，一些非法代理機(jī)構(gòu)打著“法務(wù)咨詢”“債務(wù)重組”“委托上岸”等旗號(hào)，辦理“債務(wù)延期”、應(yīng)對(duì)催收、避免起訴，使消費(fèi)者誤入“反催收”陷阱。消費(fèi)者與上述非法代理機(jī)構(gòu)接觸存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，包括非法代理機(jī)構(gòu)提供虛假服務(wù)，可能會(huì)造成個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、征信受到影響等。

　　為此，山東監(jiān)管局提醒，消費(fèi)者應(yīng)警惕“反催收”詐騙。此類非法代理機(jī)構(gòu)所謂的“反催收”話術(shù)或者“債務(wù)規(guī)劃”并不能實(shí)現(xiàn)拖延還款或者避免起訴的目的，反而支付了高額的服務(wù)費(fèi)，造成資金損失。

　　金融消費(fèi)者如有經(jīng)濟(jì)困難還款困難，請(qǐng)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，協(xié)商溝通還款事項(xiàng)，切勿相信“反催收”非法代理的不實(shí)宣傳，更不要聽(tīng)從教唆，參與編造虛假理由、提供虛假材料等違法行為，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　此外，還要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。金融消費(fèi)者要做好自身財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，結(jié)合自己的償還能力和收入水平合理規(guī)劃各項(xiàng)財(cái)務(wù)支出，防止出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)、過(guò)度借貸的情況，樹(shù)立理性消費(fèi)觀念。

　　網(wǎng)絡(luò)貸款套路多

　　理性借貸擦亮眼

　　當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，為消費(fèi)者獲取金融產(chǎn)品與服務(wù)提供了極大便利，但各類互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)良莠不齊，魚(yú)龍混雜，部分網(wǎng)貸平臺(tái)以“額度高”“利息低”“到賬快”“無(wú)需抵押擔(dān)保”為噱頭進(jìn)行虛假宣傳，引誘貸款，套路層出不窮，金融消費(fèi)者需擦亮雙眼，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)。

　　近日，江蘇監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者在辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款時(shí)，需要注意三個(gè)方面：

　　一是選擇正規(guī)有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)官方渠道申請(qǐng)貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立均需經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，受到嚴(yán)格的監(jiān)管，相關(guān)信息可在有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)官方網(wǎng)站查詢，謹(jǐn)防無(wú)牌照無(wú)資質(zhì)的不法機(jī)構(gòu)。如確需中介服務(wù)，請(qǐng)審慎閱讀合同條款，必要時(shí)向金融機(jī)構(gòu)官方客服電話核實(shí)相關(guān)信息，切勿輕信虛假承諾。

　　二是理性消費(fèi)，珍惜個(gè)人征信。消費(fèi)者特別是青年朋友在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分考慮自身資產(chǎn)負(fù)債、收入支出情況，科學(xué)確定還款規(guī)劃，警惕各類風(fēng)險(xiǎn)因素；充分了解貸款產(chǎn)品，對(duì)于貸款合同中貸款條件、用途、利率、還款時(shí)間、計(jì)息規(guī)則、提前還款約定、罰息等重要內(nèi)容應(yīng)心中有數(shù)，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況，選擇適當(dāng)產(chǎn)品；保持理性，切忌過(guò)度消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)，珍視個(gè)人健康征信記錄，按照合同約定使用資金，按時(shí)還款。

　　三是如遇違法違規(guī)行為，及時(shí)向相關(guān)部門(mén)反映。消費(fèi)者如發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益遭受損害，應(yīng)采取合法合規(guī)手段，通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行維權(quán)。如通過(guò)第三方調(diào)解組織進(jìn)行調(diào)解，向司法機(jī)關(guān)提起訴訟，向金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行反映，涉嫌刑事犯罪的，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。