金融機(jī)構(gòu)節(jié)前警示風(fēng)險之一

　　編者按

　　元旦春節(jié)兩大節(jié)日期間，往往是社會金融活動的活躍期，也是金融糾紛、金融詐騙的高發(fā)期。一方面，不少居民一年的收成變現(xiàn)落袋，追求“錢生錢”的投資理財需求和過節(jié)“買買買”的消費需求格外強(qiáng)烈，需要把錢投出去或花出去；另一方面，很多企業(yè)和個體戶的工程結(jié)款、節(jié)前囤貨、工資支付等各種清賬結(jié)賬需求巨大，需要把錢融進(jìn)來，想乘機(jī)撈一把的不法分子此時也是蠢蠢欲動，企圖把錢騙進(jìn)來。

　　在林林總總的金融交易中，難免隱藏著這樣那樣的金融風(fēng)險。為了幫助企業(yè)和居民防范風(fēng)險、守住“錢袋子”，本專欄特采訪金融監(jiān)管部門和本土頭部金融機(jī)構(gòu)，推出金融機(jī)構(gòu)節(jié)前警示風(fēng)險欄目，敬請讀者關(guān)注。

　　“當(dāng)時用錢太急，草草與助貸機(jī)構(gòu)、小貸機(jī)構(gòu)簽了合同，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)融資成本高得難接受，金融局能幫忙降降嗎？”

　　“會員費、評估費、服務(wù)費，我不僅沒貸到款，反倒給助貸機(jī)構(gòu)交了一筆又一筆錢，現(xiàn)在他還把我拉黑了，金融局能幫我追回?fù)p失嗎？”

　　近段時間，市金融工作局接待幾起投訴求助，有的當(dāng)事人聲稱，雖然通過助貸機(jī)構(gòu)獲得了貸款，但現(xiàn)在因貸款成本或其他條款的履行與助貸機(jī)構(gòu)、放款銀行發(fā)生糾紛，需要協(xié)調(diào)處理。有的當(dāng)事人表示，因為自己征信記錄有瑕疵，常規(guī)渠道貸不了款，被迫到網(wǎng)上找助貸平臺，結(jié)果發(fā)現(xiàn)被騙了，希望有關(guān)方面查處詐騙人。

　　對此，市金融工作局有關(guān)負(fù)責(zé)人提示廣大市民，如果急需要向金融機(jī)構(gòu)貸款又因達(dá)不到其放貸審批條件，不得不通過助貸平臺提供擔(dān)保或增信以獲得貸款的人，在辦理貸款過程中要謹(jǐn)慎。

　　當(dāng)心成本過高、合同糾紛、暴力催收

　　“助貸機(jī)構(gòu)是近些年興起的新生事物。”市金融工作局負(fù)責(zé)人介紹，它們要么幫助銀行機(jī)構(gòu)、持牌的消費金融機(jī)構(gòu)以及小貸公司放貸，而這些持牌機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)提供資金；要么幫助有貸款需求卻無抵押物、質(zhì)押品或存在信用瑕疵的中小企業(yè)、個人，通過引入融資擔(dān)保和信用保證保險實現(xiàn)增信，進(jìn)而跨過貸款門檻獲得融資。

　　可見，助貸機(jī)構(gòu)有助于推動普惠金融向縱深發(fā)展，一方面提高了小微等金融客群的融資可得性，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的客戶準(zhǔn)入受眾面，有助于解決“融資難”問題；另一方面提升了金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行普惠金融的風(fēng)控能力，有助于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險緩釋和風(fēng)險分擔(dān)。所以，助貸機(jī)構(gòu)的興起，具有現(xiàn)實的合理性。

　　然而，助貸機(jī)構(gòu)運作中也存在一些問題，甚至暗含一定的風(fēng)險。近期，市金融工作局就接到一些投訴，從投訴種類來看，投訴量最大的是，借入資金一方事后認(rèn)為融資成本過高。

　　對此，這位負(fù)責(zé)人表示，通過助貸獲得貸款的綜合成本略高是難免的，因為這種方式中間多了助貸機(jī)構(gòu)，正是助貸機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了增信等作用，才讓客戶獲得了原本通過正常渠道無法獲得的貸款。所以，除了放貸機(jī)構(gòu)收取的利息之外，客戶還要承擔(dān)助貸機(jī)構(gòu)收取的一些費用。

　　為防止事后糾紛，建議有貸款需求的企業(yè)或市民注意，要有承擔(dān)略高成本的心理準(zhǔn)備，簽署借貸合同之前，認(rèn)真閱讀合同全部條款。如果事后才發(fā)現(xiàn)其中包含砍頭息的約定，可以向金融工作局及銀保監(jiān)部門投訴尋求幫助，如果發(fā)現(xiàn)存在違反國家規(guī)定的高利借貸問題，可以向銀保監(jiān)部門投訴，如果遭遇暴力催收，可以向公安部門報警求助。

　　正規(guī)助貸平臺不需要提前繳費

　　俗話說，病急亂投醫(yī)。隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸市場的發(fā)展，助貸APP也如雨后春筍般冒了出來。這其中，就有一些不法分子打著“助貸”的幌子招搖撞騙，讓不少急著借款的企業(yè)主和個人連連中招。

　　市金融工作局負(fù)責(zé)人介紹，從接到投訴求助的情況以及公安等部門辦理的案件看，從事詐騙的助貸APP往往宣傳申請手續(xù)便捷、放款速度快，能夠短時間內(nèi)幫助借款人從銀行拿到貸款。但是在借款人注冊賬號、提交資料后，就會被要求支付數(shù)額不等的“評估費”之類的費用，然后顯示從銀行申請到了貸款額度，這其實是給借款人畫了一個虛擬的“餅”，把借款人的胃口吊起來，以便進(jìn)一步索取“會員費”“推薦費”“保證金”“服務(wù)費”等名目繁多的費用。一旦借款人意識到被騙而不繼續(xù)轉(zhuǎn)賬繳費，所謂的平臺客服立即玩人間蒸發(fā)。

　　那么，急需要借錢的企業(yè)主或市民該如何防范這種虛假的助貸平臺呢？這位負(fù)責(zé)人說，最核心的一點是，牢記正規(guī)助貸平臺不需要提前繳納任何費用，更不存在“信用評估費、會員服務(wù)費”的說法。其次，注意保護(hù)好個人的隱私信息，不輕易將自己的身份證號、銀行卡號、驗證碼等信息告知他人。其三，遭遇這種詐騙后，建議向公安部門報警和提供線索，以求挽回?fù)p失和減少其他人繼續(xù)受騙的可能。另外，在需要借貸時應(yīng)選擇諸如銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不要輕信社交群組、論壇散發(fā)的各種廣告。